Многие люди, как и Елена, откладывают деньги на черный день, иногда решая положить свои накопления на банковский вклад. Это простой и надежный способ — деньги на счете в безопасности, проценты нарастут, а в любой момент можно получить средства обратно, пишет Дзен-канал "SM Юрист".
Однако в банке Елене порекомендовали, что депозит — это устаревший механизм, а есть более привлекательные и прибыльные продукты. В итоге, когда Елене понадобились деньги через год, она обнаружила, что вернуть удалось гораздо меньше, чем она вложила. Такие случаи нередко встречаются, и причина обычно одна — подмена понятий.
Что такое банковский вклад?
Начнем с основных аспектов, о которых многие забывают. Банковский вклад — это не просто путь к более высокой прибыли: он служит для сохранения капитала и выполняет ряд важных функций:
- Государственная страховка — до 1,4 миллиона рублей (в некоторых случаях и до 10 миллионов);
- Известная заранее и фиксированная доходность, прописанная в контракте;
- Отсутствие риска потери средств;
- Защита накоплений от инфляции, хоть и без огромной прибыли.
Именно поэтому вклады — это основа финансовой безопасности, особенно для тех, кто не имеет опыта в инвестициях. Однако именно низкие проценты зачастую становятся триггером для манипуляций со стороны недобросовестных менеджеров.
Изменение концепции: страховка вместо вклада
Одним из наиболее распространенных приемов является предложение накопительного страхования жизни (НСЖ) под видом вклада. Реклама звучит многообещающе: «Доход выше», «деньги работают», «бесплатная страховка». На практике же НСЖ не получает государственной защиты, доходность не гарантирована, а при досрочном закрытии возвращается лишь выкупная сумма, которая может существенно отличаться от вложенной. Некоторые договоры обязывают к регулярным платежам, без которых клиент рискует потерять все средства.
Елена, к сожалению, стала жертвой этой схемы, подписав договор страхования вместо вклада, что и привело к недопониманию, когда деньги понадобились срочно.
Инвестиции вместо вкладов: выгода или риски?
Еще один подход — это предложение клиентам инвестирования в ценные бумаги. В рекламе часто утверждают, что «все больше клиентов выбирают ценные бумаги», но проверить эту информацию нереально.
Банки могут предлагать разнообразные инвестиционные инструменты: брокерские счета, паи инвестиционных фондов и т. д. Хотя инвестиции потенциально могут обеспечить большую доходность, важно иметь в виду ключевые отличия:
- Нет гарантированной доходности;
- Отсутствие государственной защиты;
- Риски зависят от сложности финансовых инструментов.
Если цель — сохранить сбережения, стоит понимать, что инвестиции — это совершенно иной класс финансовых продуктов, нежели вклады.
Заменой депозитам могут служить и комбинированные продукты, где вклад сочетается с инвестициями или страховкой. Однако стоит помнить, что застрахованной будет только та часть вложений, которая действительно находится на вкладе, а остальное будет под угрозой.
А для хранения «резервных» денег следует задуматься о том, действительно ли такие предложения подходят для вас.
